Quelle incidence une récession a-t-elle sur vos finances?

Qu'est-ce qu'une récession?

En termes simples, une récession signifie que l'économie est dans une phase de ralentissement où le chômage augmente, les prix de certains articles comme l'essence ou la nourriture augmentent, et le prix des actions des entreprises chute.

Les récessions nous frappent lorsque le produit intérieur net (PIN) et le produit intérieur brut (PIB), soit la valeur marchande totale de tous les biens et services produits par un pays dans un laps de temps donné, diminuent pendant six mois. Si vous entendez parler d'« inflation », cela signifie que votre dollar a moins de pouvoir d'achat aujourd'hui qu'hier en raison du coût plus élevé de l'article à forte demande.

La bonne nouvelle est qu'il s'agit de cycles récurrents de notre réalité économique et commerciale. Ainsi, comme le prouve l'histoire, nous retrouverons une phase de croissance prochainement.

Quel sera l'effet d'une récession sur mes investissements?

Pendant une récession, les investissements en actions, obligations et tout autre actif peuvent perdre leur valeur, diminuant ainsi leur valeur nette globale. Lorsque les consommateurs resserrent leur porte-monnaie, les ventes des entreprises se tarissent et la valeur de ces entreprises (c'est-à-dire le prix de leurs actions) chute.

L'important est que les marchés rebondissent, surtout si vous avez un portefeuille diversifié et des intentions d'investissement à long terme. Donc, si vous envisagez de vendre votre investissement à perte, faites de votre mieux pour attendre, si vous le pouvez. Si vous décidez de procéder à la vente quand même, tenez compte des répercussions fiscales liées à la vente de ces placements, comme les gains ou les pertes en capital. De plus, lorsque les prix des marchés sont en baisse, cela présente une occasion d'acheter des actions à un prix inférieur. Si vos objectifs de placements ont une durée limitée, envisagez d'adopter une stratégie à faible risque afin de réduire votre exposition à la volatilité à court terme.

Quoi qu'il en soit, il serait judicieux de parler à un conseiller financier pour créer et exécuter votre stratégie d'investissement en fonction de vos objectifs financiers.

Est-ce que l'immobilier sera touché?

L'immobilier peut également être vulnérable, en particulier si les acheteurs ne savent pas quelle direction prendront les taux hypothécaires et si les vendeurs tentent de liquider leurs biens immobiliers. L'incertitude des gens par rapport à leur sécurité d'emploi et leur manque d'économies peut également les empêcher de se précipiter pour faire une offre sur la maison de leurs rêves, ce qui fait baisser encore plus les prix des maisons.

Si vous êtes déjà propriétaire, vous pourriez envisager de maintenir le statu quo et d'attendre la fin de la crise économique. Si vous cherchez à acheter, vous pouvez trouver une bonne affaire, mais tentez de ne pas être trop ambitieux. Consultez un courtier en prêts hypothécaires et un planificateur financier avant d'aller de l'avant.

Quelles sont les conséquences fiscales de la vente de mes actifs en période de récession?

Vous pourriez devoir liquider des placements si vous avez besoin d'argent. Vous pourriez devoir payer de l'impôt si vous choisissez de vendre certains placements.

Pour les placements non enregistrés, si vous vendez un placement et gagnez plus que ce que vous avez payé au départ, il s'agit d'un gain en capital. Au Canada, vous devez ajouter 50 % de cette somme à votre revenu imposable. Si vous vendez à perte, vous pouvez réduire vos gains en capital de l'année courante ou compenser ceux que vous avez réalisés au cours des trois dernières années.

Par exemple : l'an dernier, Joanne a vendu des actions d'une valeur de 2 500 $, qu'elle avait achetées pour 1 000 $, ce qui a généré un gain en capital de 1 500 $. Elle a dû déclarer le gain et ajouter 50 % du gain à son revenu (1 500 $ x 50 % = 750 $) à l'annexe 3 de sa déclaration de revenus.

Cette année, elle a vendu des actions coûtant 2 200 $ pour 1 000 $, soit une perte en capital de 1 200 $.

Puisque Joanne doit déclarer la perte (soit 1 200 $ x 50 % = 600 $) à l'annexe 3, elle peut déduire les 600 $ de son gain en capital de 750 $ de l'année dernière en utilisant l'annexe T1A.

Par conséquent, son gain en capital net de l'année dernière sera réduit de 750 $ à 125 $. Joanne recevra un remboursement pour tout impôt qu'elle a payé sur ce gain une fois que l'ARC aura traité le rajustement.

Il se peut que de l'impôt soit retenu lorsque vous effectuez un retrait à partir de votre REER, un compte enregistré. Les taux d'imposition actuellement en vigueur pour le retrait de fonds d'un REER sont les suivants : 10 % sur les montants jusqu'à 5 000 $, 20 % sur les montants de 5 000 $ à 15 000 $ (inclusivement) et 30 % sur les montants de plus de 15 000 $. Votre impôt total à payer sera déterminé en fonction du revenu que vous recevez au cours de l'année d'imposition. Soyez donc conscient de la façon dont ces retraits pourraient affecter votre tranche d'imposition.

Que se passe-t-il si je vends mes placements immobiliers?

En ce qui concerne les biens immobiliers, si vous vendez votre résidence principale, c'est-à-dire l'habitation où vous et votre famille vivez tout au long de l'année, vous n'avez pas à payer d'impôt sur le gain en capital grâce à l'exemption pour la résidence principale.

NOTE : Pour être considérée comme une résidence principale, la propriété doit être une habitation (maison, chalet, condo, maison mobile, etc.) dans laquelle vous, votre conjoint ou l'un de vos enfants avez réellement habité. Voyez ce qui constitue une résidence principale en cliquant ici.

Par contre, les gains et les pertes en capital sur les biens de placement que vous possédez, comme les biens locatifs, doivent être déclarés. Vos gains en capital pourraient également être imposables. Avant de prendre une décision, il est donc toujours bon de consulter un expert en impôt.

Se préparer à l'inflation et à la récession

Nous savons que les prix augmenteront bientôt en raison de l'augmentation du coût des biens importés au Canada. La stagflation, soit la combinaison de la hausse des prix et d'une faible croissance économique, est également possible. Même si vous ne pouvez pas réduire les prix, vous pouvez ajuster vos finances de manière à ce que votre argent soit à l'abri de l'inflation. Voici quelques conseils pour traverser la récession en évitant les dommages importants.

1. Constituez un fonds d'urgence

Disposer d'un fonds d'urgence ou savoir où vous pouvez accéder à ces fonds pour faire face aux conditions incertaines du marché peut vous assurer une certaine tranquillité d'esprit.

De quelle somme d'argent devez-vous disposer pour les mauvais jours?

La plupart des experts suggèrent un coussin de quatre à six mois comme un minimum confortable. Déterminez le montant dont vous avez besoin chaque mois pour vivre, puis multipliez ce chiffre par six pour avoir une bonne idée de l'argent que vous devez économiser. Une application de budgétisation gratuite peut vous aider à gérer votre budget et à calculer votre valeur nette afin que vous sachiez toujours où vous en êtes.

Si vous avez besoin de fonds d'urgence et que vous ne disposez pas de l'argent nécessaire, envisagez d'utiliser un produit de crédit à faible taux d'intérêt, comme une marge de crédit, plutôt que de dépendre de cartes de crédit à taux d'intérêt plus élevé.

Allez plus loin et réfléchissez à la manière dont vous pouvez gagner de l'argent supplémentaire. Vous avez peut-être une chambre vide que vous pouvez louer à un étudiant, ou vous avez une compétence qui peut être transformée en boulot d'appoint?

2. Réduisez vos dépenses

Réfléchissez aux dépenses qui sont vraiment nécessaires pour vous par rapport à celles que vous aimeriez faire. C'est peut-être le moment de renoncer aux dépenses non nécessaires plus importantes. Cela ne veut pas dire d'y renoncer totalement, mais plutôt de choisir des options plus abordables. Optez pour des vacances dans un endroit local plutôt que dans les Caraïbes, ou achetez un véhicule usagé plutôt qu'un véhicule neuf. Ne dépassez pas vos moyens et évitez de vous endetter pour des choses dont vous n'avez pas entièrement besoin.

3. Gérer vos dettes

En période de récession, accumuler des dettes sur votre carte de crédit peut vous créer davantage de problèmes. Les cartes de crédit ont des taux d'intérêt élevés, ce qui rend le remboursement de ces dettes encore plus difficile.

Donnez la priorité au remboursement de vos dettes en notant les montants dus, leur provenance et le montant des paiements mensuels minimum.

Que vous choisissiez de rembourser la plus petite dette en premier, de combiner tous vos soldes de carte de crédit en un seul paiement mensuel pour un coût d'intérêt plus faible ou de vous attaquer à la dette dont le taux d'intérêt est le plus élevé, il n'est jamais trop tard pour établir un plan de remboursement qui vous aidera à vous libérer de vos dettes.

4. Tenir un budget

Faire le suivi de vos dépenses peut vous ouvrir les yeux, surtout avec un logiciel budgétaire facile à utiliser. La dernière chose à faire est de dépenser plus que ce que vous gagnez. Un budget est également un bon moyen de déterminer quelles dépenses réduire pour économiser, ou si vous devez augmenter vos revenus pour payer vos factures.

Faites vos impôts en toute confiance

Obtenez des conseils et des réponses au fur et à mesure et une révision finale par un expert avant de produire votre déclaration.

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