Quels sont les placements autorisés dans un CELI et comment les investir?

Qu’est-ce qu’un CELI?

Le CELI permet aux Canadiens âgés de plus de 18 ans de contribuer à un montant exempt d’impôt jusqu’au plafond annuel de cotisation fixé à 6 500 $ pour l’année 2023. Cela signifie que les intérêts que vous percevez sur cet argent sont libres d’impôt. Vous pouvez également effectuer des retraits à tout moment sans être imposé. (Est-ce que nous avons mentionné qu’il n’y a aucun impôt à payer?) Les droits de cotisation de 6 500 $ augmentent chaque année à partir de l’âge de 18 ans, même si vous n’ouvrez pas de compte.

Pour les millénariaux plus âgés, qui avaient 18 ans lorsque le CELI a été créé en 2009, les droits de cotisation s’élèvent à 88 000 $ (le plafond annuel de cotisation a changé au fil des ans en raison de l’inflation).

Un conseil des professionnels : Si vous n’êtes pas sûr du montant de vos droits de cotisation, vous pouvez consulter la page Mon dossier de l’ARC sur le site Web de l’Agence du revenu du Canada.

Vous pouvez ouvrir un CELI dans la plupart des banques et des caisses populaires au Canada. Chaque fois que vous déposez de l’argent dans votre CELI, vos droits de cotisation sont réduits d’autant. Lorsque vous retirez de l’argent, vous récupérez les droits de cotisation l’année suivante.

Qui devrait utiliser un CELI?

Si vous êtes un Canadien âgé de plus de 18 ans et que vous souhaitez épargner de l’argent, le CELI s’avère un bon choix. Cela dit, voici les cas où il est judicieux d’ouvrir un CELI :

• Vous souhaitez épargner pour un objectif à court terme : Faites fructifier votre épargne à court terme sans payer d’impôt et récupérez vos droits de cotisation l’année suivant vos retraits.
• Vous souhaitez épargner en vue de votre retraite : Achetez des actions, des obligations et des fonds négociés en bourse (FNB) pour faire fructifier votre épargne-retraite sans payer d’impôt et ne vous inquiétez pas de l’imposition de vos retraits pendant la retraite. Un plafond de cotisation élevé signifie que votre portefeuille peut atteindre une somme à six ou sept chiffres à l’âge de la retraite.
• Vous souhaitez épargner pour acheter une maison : Épargnez d’importantes sommes d’argent pour votre future mise de fonds, faites-les fructifier jusqu’à ce que vous soyez prêt à acheter, puis retirez-les sans payer d’impôt. Vous récupérerez vos droits de cotisation l’année suivante.

S’il vous semble que le CELI convient à tous les types d’objectifs d’épargne, vous avez tout à fait raison. Le CELI est en quelque sorte la sauce « Frank’s Red Hot » du monde financier, car il se marie avec tout.

Quels sont les critères d’admissibilité pour ouvrir un CELI?

La plupart des Canadiens peuvent ouvrir un CELI, mais vous devez tout de même vous assurer de répondre « oui » aux questions suivantes avant de vous rendre à votre succursale bancaire locale pour ouvrir un compte.

• Êtes-vous un résident du Canada?
• Avez-vous un numéro d’assurance sociale valide?
• Êtes-vous âgé de plus de 18 ans?

Il est à noter que même si vous êtes un non-résident du Canada (par exemple une personne qui séjourne à l’étranger pendant plus de 183 jours au cours de l’année d’imposition), vous pouvez tout de même verser des cotisations. Mais vous devrez payer un impôt de 1 % par mois sur l’argent placé dans votre compte. Il est donc préférable de chercher ailleurs si c’est votre cas.

Quels placements puis-je utiliser dans un CELI?

L’intérêt du CELI est que, malgré son nom, il ne s’agit pas d’un simple compte d’épargne. Le CELI est un véhicule à l’abri de l’impôt dans lequel vous pouvez déposer différents produits financiers. Si le produit est conservé dans le CELI, il bénéficie d’une exonération d’impôt. Voici quelques-uns des produits financiers les plus courants que vous pouvez détenir dans votre CELI :

Argent comptant :

Il est facile et rapide de placer de l’argent dans un CELI. Il suffit d’ouvrir un compte d’épargne CELI auprès d’une banque ou d’une caisse populaire. Les comptes d’épargne CELI sont souvent appelés comptes d’épargne à taux d’intérêt élevé (CEIE) et offrent des taux d’intérêt légèrement supérieurs à ceux des comptes d’épargne ordinaires, qui se trouvent généralement dans une fourchette inférieure.

Si vous êtes déjà client d’un établissement financier, vous devriez pouvoir ouvrir un compte en ligne. Dans le cas contraire, vous devrez peut-être fournir des renseignements supplémentaires (y compris votre NAS) et une pièce d’identité en personne ou par courriel. Une fois que votre compte est ouvert, vous pouvez transférer des fonds de votre compte chèques à votre nouveau compte d’épargne CELI.

Certificats de placement garantis (CPG) :

Les CPG immobilisent votre argent pour une période déterminée et vous rapportent des bénéfices à la fin de la période (généralement votre investissement initial plus les intérêts). C’est ce qu’on appelle un taux de rendement garanti. Vous pouvez acheter des CPG dans la plupart des banques et des caisses populaires, et vous obtiendrez généralement un taux d’intérêt plus élevé que si vous gardez vos liquidités dans un compte d’épargne. N’oubliez pas que l’argent placé dans un CPG est immobilisé. Il faut donc vous assurer que vous n’en aurez pas besoin avant la fin du terme.

Obligations :

Les obligations sont essentiellement des reconnaissances de dettes offertes par des émetteurs d’obligations (généralement des gouvernements ou de grandes entreprises). Vous donnez de l’argent à l’émetteur en achetant l’obligation, et il promet de vous rembourser avec des intérêts à l’échéance de l’obligation. Vous pouvez vous procurer des obligations à ajouter à votre CELI en achetant un FNB d’obligations comme le iShares Core Canadian Universe Bond Index ETF (XBB) par l’intermédiaire d’un courtier en ligne ou du portail d’investissement autogéré de votre banque. Si vous n’êtes pas sûr de pouvoir le faire vous-même, n’hésitez pas à en parler à votre conseiller financier.

Fonds communs de placement :

Les fonds communs de placement utilisent votre argent et le mettent en commun avec celui d’autres investisseurs pour acheter des actions et des obligations, et la répartition propre au fonds est définie et gérée par un professionnel de la finance. En raison de leur capacité de diversification et de leur gestion professionnelle,

les fonds communs de placement sont un choix d’investissement populaire. En fait, près de la moitié des Canadiens ont déclaré s’être procuré des fonds communs de placement en 2022. Toutefois, ces fonds peuvent présenter un inconvénient : des frais élevés qui peuvent réduire vos bénéfices.

Le moyen le plus courant d’acheter des fonds communs de placement est de s’adresser à un conseiller financier de votre banque ou de votre caisse populaire. Lorsque vous choisissez un fonds commun de placement, posez-vous la question suivante : Est-ce que je peux tolérer que mon investissement augmente ou diminue? Les fonds communs de placement se composent d’actions, ce qui signifie que leur valeur peut augmenter ou diminuer au fil du temps. Vous devez donc être prêt à prendre un petit risque.

Fonds négociés en bourse (FNB) :

Un Fonds négocié en bourse (FNB) est un véhicule d’actions et d’obligations regroupées dans un seul fonds. Tout comme les actions, ils sont négociés en bourse et leur valeur fluctue à la hausse comme à la baisse. Vous pouvez acheter des parts d’un FNB en ouvrant un compte auprès d’une société de courtage en ligne ou en utilisant le

portail d’investissement autogéré Les FNB constituent un bon choix, car ils sont très diversifiés, c’est-à-dire qu’ils sont composés de centaines, voire de milliers, d’actions et d’obligations différentes. Grâce à leur diversification, les FNB sont moins risqués que l’achat d’actions individuelles, et vous n’avez pas à payer les frais supplémentaires associés aux fonds communs de placement.

Actions :

Il y a deux façons d’investir dans des actions dans votre CELI :

1. Par l’intermédiaire d’un conseiller financier d’une banque ou d’une coopérative de crédit. Vous pouvez demander à votre conseiller d’acheter des actions particulières ou suivre ses conseils sur le choix des actions.
2. Le faire vous-même. Ouvrez un compte auprès d’une société de courtage en ligne ou à l’aide du portail autogéré de votre banque, et achetez vous-même des actions pour bénéficier de frais réduits. N’oubliez pas que vous devrez également décider quelles actions vous permettront d’atteindre vos objectifs et comment vous gérerez les hauts et les bas du marché boursier.

Quels placements ne puis-je pas utiliser dans un CELI?

Certains types de placements et d’activités ne sont pas autorisés dans un CELI, comme les biens immobiliers, la cryptomonnaie et la spéculation sur séance. (Oui, c’est dommage.)

Certaines de ces options, comme la spéculation sur séance, peuvent facilement être pratiquées de manière accidentelle. Et si vous enfreignez les règles, vous devrez payer une amende. Voici ce qui n’a pas sa place dans votre CELI :

Terrain/bien immobilier :

Vous ne pouvez pas être propriétaire d’un terrain dans votre CELI. Si vous souhaitez acheter une maison ou un bien immobilier en utilisant l’argent de votre CELI, vous devrez le retirer et l’utiliser pour l’achat.

Cela dit, si vous souhaitez investir dans l’immobilier dans votre CELI, vous pouvez acheter des actions de FNB de sociétés de placement immobilier (FPI), qui sont des entreprises qui possèdent des immeubles d’habitation, des centres commerciaux ou des sites industriels.

Cryptomonnaie :

Les adeptes des cryptomonnaies vous diront que le Bitcoin et l’Ether sont de véritables solutions de remplacement aux dollars canadiens et que les cryptomonnaies représentent un système financier qui échappe au contrôle ou à la réglementation des gouvernements mondiaux. Malheureusement, les cryptomonnaies ne sont pas réglementées au Canada, ce qui signifie que vous ne pouvez pas profiter de l’abri fiscal et que vous ne pouvez pas détenir de cryptomonnaies dans votre CELI. Vous pouvez toutefois acheter des FNB de cryptomonnaies, comme le Purpose Bitcoin ETF.

Actions de spéculation sur séance :

Enfin, il existe la spéculation sur séance, qui consiste à acheter et à vendre des actions en l’espace d’une journée, ou même de quelques minutes, afin de tirer parti des fluctuations quotidiennes des actions. Le Loup de Wall Street en est un bon exemple. Malheureusement, bien que la spéculation sur séance puisse sembler une façon intéressante de gagner de l’argent, elle est strictement interdite dans un CELI.

Bien que la spéculation sur séance soit interdite, il est facile de la pratiquer par erreur, surtout si vous n’êtes pas au courant de cette règle et que vous achetez et vendez des actions vous-même en utilisant une société de courtage à escompte. Si vous prévoyez d’acheter vous-même des titres dans le cadre d’un CELI, il est important de vous rappeler que vous ne devez pas faire de spéculation sur séance.

Comment choisir les meilleurs placements pour le CELI

Il existe plusieurs produits financiers et placements que vous pouvez placer à l’abri de l’impôt dans un CELI, mais comment choisir les placements qui vous conviennent?

Cela dépend de vos besoins et de votre personnalité.

Quelle est votre tolérance au risque? Quand souhaitez-vous utiliser l’argent? Par exemple, si vous craignez souvent de perdre vos cotisations ou si vous voulez avoir accès à votre argent au cours des cinq prochaines années, il serait préférable de choisir des placements à rendement garanti, comme de l’argent comptant ou des CPG.

En revanche, si vous investissez à long terme et que les fluctuations du marché ne vous effraient pas, le CELI représente une chance de faire fructifier un important capital, sans payer d’impôt.