Établir un budget pour votre remboursement d’impôt : faites en sorte que votre dépôt le plus important compte

Pour de nombreux Canadiens, le remboursement d’impôt est l’un des dépôts les plus importants qu’ils reçoivent dans leur compte bancaire chaque année. Quand cette somme est versée, difficile de ne pas rêver de la dépenser pour se faire plaisir. Mais cette somme forfaitaire peut aussi vous aider à accélérer l’atteinte de vos objectifs financiers.

« Les remboursements d’impôt sont souvent perçus comme un gain inattendu, alors qu’il s’agit en réalité de vos propres revenus qui vous sont retournés », explique Maria Eliza Santos, experte en impôt chez TurboImpôt Canada. « Votre remboursement peut avoir une incidence financière plus importante que les petites économies courantes, comme éviter d’acheter un café ou annuler un abonnement à un service de diffusion en continu que vous n’utilisez plus. »

Décider à l’avance de l’utilisation de votre remboursement vous permet d’éviter les décisions impulsives et de garder le contrôle. Avec quelques efforts, votre remboursement peut faire bien plus que de simplement s’évaporer.

Des idées pour utiliser votre remboursement d’impôt

Chaque situation financière est unique, et il n’y a pas de solution universelle quant à l’utilisation de votre remboursement d’impôt. La meilleure façon d’utiliser cet argent dépend de plusieurs facteurs, comme le montant de vos dettes, vos objectifs financiers et votre flux de trésorerie. 

Si vous ne savez pas par où commencer pour planifier votre budget, voici un cadre simple pour vous aider à établir vos priorités.

Rembourser des dettes à taux d’intérêt élevé

Si vous avez des soldes à payer sur des cartes de crédit ou des prêts à taux d’intérêt élevé, il s’agit de l’une des utilisations les plus judicieuses de votre remboursement d’impôt. Utiliser une somme forfaitaire pour rembourser vos dettes vous aide à économiser sur les intérêts à long terme et peut améliorer progressivement votre cote de crédit. Pour suivre votre cote de crédit, inscrivez-vous à Credit Karma dès aujourd’hui. 

Une fois vos dettes à taux d’intérêt élevé réglées, commencez à rembourser graduellement celles à taux d’intérêt modéré, comme les prêts étudiants ou les prêts-auto.

Établir un fonds d’urgence

Votre remboursement peut très bien servir à créer ou à bonifier votre fonds d’urgence. Visez à épargner l’équivalent de trois à six mois de dépenses essentielles. Même une petite réserve (entre 500 $ et 1 000 $) peut vous éviter d’avoir recours au crédit en cas de dépense imprévue, comme une réparation automobile ou une défaillance de votre système de climatisation. 

Si vous avez des droits de cotisation, envisagez de placer ce fonds d’urgence dans un placement prudent au sein d’un compte d’épargne libre d’impôt (CELI).

Verser des cotisations à votre REER

Quoi de mieux qu’un remboursement d’impôt? Faire en sorte d’en obtenir un potentiellement plus important l’année prochaine. Utiliser votre remboursement pour prendre de l’avance sur vos cotisations à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) peut réduire votre revenu imposable à la prochaine période des impôts et vous aider à optimiser vos droits de cotisation. 

Vous avez contracté un prêt REER pour maximiser vos cotisations l’an dernier? Votre remboursement pourrait vous aider à en réduire le solde. De cette façon, vous éviterez que les intérêts ne diminuent la valeur de votre remboursement.

Verser ce montant dans votre CELI ou votre CELIAPP

Si vos dettes et votre fonds d’urgence sont en bon état, songez à investir une partie de votre remboursement d’impôt dans un CELI ou un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) pour profiter d’avantages fiscaux supplémentaires qui peuvent vous aider à faire fructifier votre argent. 

Le CELI offre de la souplesse et une croissance à l’abri de l’impôt, tandis que le CELIAPP propose des cotisations déductibles d’impôt ainsi qu’une croissance à l’abri de l’impôt. (Si vous ne procédez pas à l’achat d’une propriété, il est possible de transférer les fonds du CELIAPP dans un REER sans réduire vos droits de cotisation au REER.)

Planifier en vue d’une dépense

Si vous savez que vous devrez bientôt faire face à une dépense importante, comme des travaux de rénovation, des frais médicaux ou le remplacement d’un bien de grande valeur, mettre de côté votre remboursement d’impôt vous aidera à affronter ces dépenses sans vous retrouver pris au dépourvu.

Et si j’ai envie de dépenser mon remboursement d’impôt?

Nous comprenons. Vous n’êtes pas obligé de consacrer tout votre remboursement à l’épargne ou au remboursement de dettes, et c’est tout à fait acceptable. La clé, c’est l’équilibre.

Le remboursement moyen de TurboImpôt est de 3 470 $. Au lieu de tout dépenser ou de tout mettre de côté, pourquoi ne pas répartir le montant judicieusement pour atteindre vos objectifs financiers tout en vous faisant plaisir? Voici quelques exemples.

Économiser pour un voyage de 1 000 $ avec des amis

Pas besoin de choisir entre responsabilité et plaisir. Imaginez répartir votre remboursement de cette façon :

• 10 % : fonds d’urgence
• 40 % : remboursement des dettes
• 50 % : épargne pour votre voyage (envisagez d’utiliser votre CELI)

Ainsi, vous poursuivez votre objectif de voyage tout en maintenant une planification financière stratégique à long terme.

Économiser pour une voiture de 30 000 $

Les objectifs plus ambitieux nécessitent davantage de discipline sur une plus longue période, mais votre remboursement peut tout de même y contribuer.

• 10 % : fonds d’urgence
• 30 % : remboursement des dettes
• 60 % : épargne pour votre voiture (envisagez d’utiliser votre CELI)

Au fil du temps, des cotisations régulières combinées à votre remboursement peuvent vous aider à atteindre votre objectif plus rapidement.

Économiser pour une mise de fonds de 100 000 $

Si l’objectif est important et que son atteinte est fixée à dans quelques années, il est souvent préférable d’y consacrer la totalité de votre remboursement, à condition de ne pas avoir un niveau d’endettement élevé.

• 100 % : épargne (envisagez de cotiser à un CELIAPP)

Conseils pratiques pour maximiser votre remboursement d’impôt

Un bon plan ne fonctionne que si vous le mettez en œuvre. Voici quelques stratégies issues de la psychologie comportementale qui peuvent vous aider :

• Décidez dès maintenant comment vous utiliserez cet argent, avant même de le recevoir. N’attendez pas que l’argent soit versé dans votre compte.
• Transférez l’argent immédiatement. Une fois votre remboursement reçu, agissez rapidement pour éviter la tentation de le dépenser impulsivement.
• Comprenez le fonctionnement des différents comptes et placez votre argent là où il aura le plus d’impact.
• Automatisez autant que possible. Si votre remboursement fait partie d’un plan financier global, automatiser les cotisations, les remboursements de dettes et les dépôts peut vous aider à garder le cap.

« Le remboursement d’impôt peut sembler être un coup de pouce passager, mais en planifiant son utilisation, vous pouvez créer des progrès financiers durables tout en vous faisant plaisir », explique Mme Santos.