Bonnes et mauvaises dettes : connaissez-vous la différence?

Est-ce toujours une mauvaise chose de devoir de l'argent? Surprenamment, la réponse est non. Il existe en fait deux types de dettes : les bonnes et les mauvaises. Voici en quoi elles sont différentes, selon des experts financiers :

Bonnes dettes :

• Aident à créer une valeur ou un revenu futur
• Comportent des paiements et des intérêts raisonnables
• Sont adaptées à votre budget

Mauvaises dettes :

• Paient pour des choses qui perdent de la valeur au fil du temps
• Ont des intérêts élevés qui s'accumulent rapidement
• Sont une source de stress continue

« Les dettes peuvent être utiles dans certaines situations, » affirme Kayla Brownrigg, experte en impôt chez TurboImpôt Canada. « Tout dépend de la nature de la dette et de votre capacité à la rembourser. »

Quelles sont leurs implications sur votre quotidien? Explorons quelques exemples.

Bonnes et mauvaises dettes : les questions à se poser

Accumuler trop de dettes peut être aussi facile que d'utiliser sa carte de crédit trop souvent. Avant d'emprunter, posez-vous ces questions intuitives :

• Est-ce que ce prêt aura une incidence positive sur mon avenir?
• Puis-je définitivement me le permettre?
• Est-ce que je ferais cet achat même si je devais payer en argent?

Exemples de bonnes dettes

Une bonne dette est une dette que vous pouvez vous permettre de cumuler et qui vous permettra d'en tirer un avantage. Par exemple :

• Un prêt hypothécaire qui correspond à votre revenu : vous accumulez une valeur nette réelle dans une habitation et les paiements hypothécaires sont abordables, de sorte que votre budget global est respecté.
• Des prêts étudiants liés à des revenus réalistes : vous investissez dans votre capacité future à gagner un bon revenu, afin de pouvoir rembourser ces prêtset mener la vie que vous souhaitez.
• Prêts commerciaux avec un plan : vous contractez une dette à un taux d'intérêt raisonnable qui aidera à lancer une entreprise lucrative.
• Les prêts-autos, lorsqu'ils sont essentiels : vous avez besoin d'une voiture pour travailler ou vous rendre au travail, le montant du prêt est dans vos moyens et vous pouvez également vous permettre de payer les frais de véhicule à moteur engendrés, comme l'assurance, l'entretien et le coût de l'essence ou des recharges électriques.

Exemples de mauvaises dettes

Les mauvaises dettes sont des dettes qui n'entraîneront aucun avantage futur. Par exemple :

• Les soldes de cartes de crédit reportés d'un mois à l'autre : les taux d'intérêt élevés sur les cartes de crédit signifient que vous pourriez payer bien plus que le montant d'achat initial.
• Prêts sur salaire et prêts à intérêt élevé : ces prêts peuvent être un obstacle financier, car vos revenus futurs devront être utilisés pour les rembourser.
• Financer des achats liés à votre mode de vie : l'argent emprunté pour acheter des choses dont vous n'avez pas vraiment besoin (y compris auprès de services « achetez maintenant, payez plus tard ») est soustrait de votre revenu futur, et les articles que vous achetez perdent habituellement leur valeur.
• Les dettes qui dépendent d'un revenu futur parfait : si ce revenu ne se réalise pas, vous aurez de la difficulté à les rembourser.

La différence entre une bonne et une mauvaise dette n'est pas toujours évidente

N'oubliez pas que le même type de dette peut être bon ou mauvais selon les modalités, le taux d'intérêt et l'objectif à long terme :

• Un prêt personnel à un taux d'intérêt raisonnable peut être avantageux si vous utilisez cet argent pour contribuer à votre REER, mais désavantageux si vous l'utilisez pour effectuer des investissements à risque élevé, comme acheter de la cryptomonnaie ou faire des paris de prédictions.
• Ce n'est pas le type du prêt, mais plutôt l'utilisation que vous en faites qui le définit. Prenez garde d'éviter les dettes à taux d'intérêt élevé, les prêts à conditions abusives et les escroqueries.

Comment éviter les mauvaises dettes

« Il est toujours préférable d'éviter les mauvaises dettes que d'en subir les conséquences plus tard », ajoute Mme Brownrigg. Voici quelques conseils :

• Faites une pause avant d'emprunter. Attendre un ou deux jours avant de faire des achats peut vous permettre d'éviter les achats impulsifs.
• Assurez-vous de connaître le taux d'intérêt et les frais potentiels liés à chaque prêt.
• Évitez d'accumuler les paiements, par exemple en ayant plusieurs dettes auprès de services « achetez maintenant, payez plus tard ».
• Épargnez un petit montant d'urgence que vous pouvez utiliser si vous dépassez accidentellement votre budget.

Comment rembourser rapidement une dette

Vous avez une mauvaise dette dont vous voulez vous débarrasser? Suivez ces étapes pour rembourser vos dettes :

1.     Dressez une liste de toutes vos dettes : dettes de cartes de crédit, prêts hypothécaires, prêts-autos, prêts étudiants et tout autre montant dû en incluant les soldes et les taux d'intérêt.
2. Choisissez si vous voulez rembourser la dette au taux d'intérêt le plus élevé d'abord (méthode avalanche) ou la dette la moins élevée d'abord (méthode boule de neige). Organisez votre liste de dettes en conséquence.
3. Arrêtez d'accumuler d'autres mauvaises dettes. Un budget mensuel peut vous aider à cet égard, si vous le respectez.
4.     Fixez-vous un objectif réaliste et commencez à effectuer des paiements réguliers.

Si vous avez de la difficulté à jongler avec plusieurs dettes, ces stratégies pourraient ne pas vous suffire. Une solution pourrait être de consolider toutes vos dettes, c'est-à-dire de les regrouper afin d'effectuer un seul paiement mensuel au taux d'intérêt plus faible. Vous devrez faire appel à une institution financière ou à une entreprise de consolidation de la dette pour procéder.

Y a-t-il des impôts à payer sur les dettes?

« Il n'y a pas d'impôt sur les dettes », précise Mme Brownrigg. « Et dans certains cas, vos dettes peuvent vous faire économiser sur vos impôts. » Par exemple :

• Si vous avez engagé une dette dans le but précis d'en tirer un revenu, que ce soit à partir d'une entreprise ou d'un bien, vous pourriez demander une déduction pour les intérêts.
• Les « biens » lucratifs peuvent comprendre certains types de placements, à condition qu'ils soient placés dans des comptes non enregistrés. Les dividendes et les intérêts gagnés sont considérés comme des revenus dans ce cas-ci, mais les gains en capital ne le sont pas.
• Les travailleurs autonomes peuvent déduire une partie de leur intérêt hypothécaire dans leurs frais d'utilisation de la résidence aux fins de l'entreprise.

Les intérêts sur des dettes personnelles liées au mode de vie ne sont généralement pas déductibles d'impôt, ajoute Mme Brownrigg. « N'oubliez pas que le traitement fiscal dépend de la manière dont l'argent est utilisé et non du nom du prêt. »