Remboursements

Des moyens intelligents de dépenser votre remboursement d’impôt

Vous avez droit à un remboursement d’impôt lorsque le montant déduit de votre chèque de paie dépasse le montant d’impôt que vous devez au gouvernement. Cela peut se produire lorsque vous demandez des crédits d’impôt et des montants que vous n’avez pas songé à déclarer avant de commencer à préparer votre déclaration de revenus, comme les frais médicaux ou si vous cotisez à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER).

Il peut être tentant de dépenser votre remboursement pour un voyage ou acheter un nouveau vêtement haute couture (pas que vous ne devriez pas le faire), mais il y existe divers moyens d’utiliser cet argent pour améliorer votre santé financière et votre avenir. Cela pourrait simplement vous aider à être dormir sur vos deux oreilles.

Améliorer votre santé financière

Vous pouvez utiliser votre remboursement pour améliorer votre situation financière générale, que vous ayez pour objectif d’économiser en vue de la retraite, d’acheter une maison ou de poursuivre vos études. Vous pourriez être surpris d’apprendre que dépenser votre remboursement ainsi n’est peut-être pas une bonne idée quand on regarde la situation dans son ensemble.

On considère habituellement que la meilleure chose à faire pour sa santé financière est de s’attaquer aux dettes à taux d’intérêt élevé (à moins que vous travailliez dans un secteur d’activité où l’emploi est précaire ou que vous êtes souvent au chômage; il est alors préférable de conserver ces fonds pour des situations d’urgence).

Vous pourriez également utiliser ce remboursement pour acquitter des factures en retard avant de vous occuper des cartes de crédit à taux d’intérêt élevé, car le fait d’être à jour dans vos factures courantes protège votre cote de crédit et votre crédit à venir. Ou bien, vous pourriez consolider toutes vos dettes en un prêt à taux d’intérêt plus faible et utiliser les fonds pour payer ce nouveau solde mensuel.

Utiliser l’argent pour rembourser votre prêt hypothécaire

Si vous êtes à jour dans le paiement de vos factures et de vos cartes de crédit, il existe d’autres stratégies qui peuvent optimiser la valeur de votre remboursement d’impôt. Par exemple, si vous êtes propriétaire, vous pouvez effectuer un paiement forfaitaire annuel à votre prêt hypothécaire. La plupart des prêteurs hypothécaires permettent aux propriétaires d’effectuer un paiement supplémentaire annuel jusqu’à concurrence de 5 à 25 % de la valeur du prêt hypothécaire sans pénalité.

Établir un fonds d’études

Les régimes enregistrés d’épargne-études (REEE) sont un autre endroit astucieux où placer les remboursements pour les familles canadiennes préoccupées par la hausse des coûts des études postsecondaires. Un parent peut souscrire à un REEE pour son enfant et y cotiser. Bien que cela n’entraîne pas une déduction fiscale immédiate, le revenu de placement est exempt d’impôt pendant qu’il est investi dans un REEE. Votre enfant doit payer de l’impôt sur les revenus des placements pendant qu’il est aux études, mais les montants de cotisation demeurent libres d’impôt au moment du versement.

Vous pouvez décider d’utiliser l’argent du remboursement pour retourner aux études. Vous pouvez maintenant déduire certains frais d’études de votre impôt sur le revenu pour les années pendant lesquelles vous êtes aux études.  Ces crédits d’impôt non remboursables ne rapportent qu’une partie du montant que vous dépensez, mais vous pouvez transférer les crédits pour frais de scolarité et les montants relatifs aux études inutilisées à votre époux ou conjoint ou les reporter à des années d’imposition ultérieures. La somme de ces montants dépend de si vous étudiez à temps plein ou à temps partiel et du nombre de mois pendant lesquels vous êtes inscrit.

Économiser de l’argent pour la retraite

Les cotisations à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) peuvent entraîner des remboursements plus importants. Vous pouvez utiliser l’argent qui vous revient pour accroître votre épargne-retraite. David Chilton, auteur du livre Un barbier riche, préconise cette option. Comme il l’explique dans le journal Globe and Mail, le fait de dépenser un remboursement sur une somme autre que des parts supplémentaires de REER va à l’encontre de l’avantage principal de réaliser des économies d’impôt immédiates.

Il est également intéressant de considérer comme option le compte d’épargne libre d’impôt (CELI), qui permet de verser jusqu’à 6 000 $ d’épargne libre d’impôt par année. Les droits de cotisation remontent au début du programme.  Puisque le CELI ne prévoit aucun allégement fiscal immédiat; il est acheté en dollars après impôt, les montants de remboursement demeurent les mêmes durant l’année de cotisation.

Cependant, le fait de placer un remboursement dans un CELI crée un compte qui peut fructifier de la même façon qu’un REER, pendant que la croissance du placement demeure libre d’impôt. Lorsque vous retirez de l’argent d’un CELI, que ce soit pour la retraite ou à d’autres fins, cet argent demeure libre d’impôt et sans restriction. Le CELI peut être à la fois un fonds d’urgence et un instrument de revenu de retraite, ce qui est en fait un endroit idéal pour placer les remboursements d’impôt sur le revenu.