Des habitudes financières qui simplifient la vie

Pourquoi l’automatisation financière fonctionne-t-elle?

Parfois, la gestion de vos finances personnelles peut sembler comme un rendez-vous chez le médecin. Vous savez que ces rendez-vous de suivi sont importants, mais qu’il est facile de les remettre à une autre fois. Une partie de vous peut même s’inquiéter de ce que les résultats pourraient révéler.

L’avantage de gérer votre argent est qu’il existe un moyen simple d’atténuer une partie de cette pression et de cette anxiété : l’automatisation. Lorsque vous automatisez le paiement de vos factures, vous êtes moins susceptible de ressentir le stress causé par les frais de retard ou les paiements oubliés, ainsi que les frais d’intérêt et les pénalités élevés, surtout lorsque la vie est bien chargée.

Mais l’automatisation peut faire plus que gérer vos factures. Elle peut aussi mettre en place un système qui vous permet d’adopter des habitudes financières plus cohérentes. Si vous constatez, par exemple, que vous avez l’habitude de dépenser plus lorsque vous voyez l’argent dans votre compte, le fait de verser des cotisations régulières à votre CELI ou à votre REER peut vous aider à éviter cette impulsion, tout en vous aidant à atteindre vos objectifs financiers plus rapidement.

Un autre avantage souvent négligé de l’automatisation des tâches financières de routine est la réduction de la fatigue lors de la prise de décision, c’est-à-dire l’épuisement mental, émotionnel et physique qui peut s’installer après avoir pris des centaines, voire des milliers, de décisions chaque jour. L’automatisation financière permet d’alléger le fardeau mental.

Paiements automatiques

La configuration des paiements automatiques de factures (également appelés paiements de factures préautorisés ou prélèvements préautorisés) à l’aide de votre compte bancaire ou de votre carte de crédit peut vous faire gagner beaucoup de temps. Les factures à automatiser sont celles dont les montants sont prévisibles et que vous devez payer chaque semaine, aux deux semaines ou chaque mois, par exemple :

• Services publics
• Internet et téléphone cellulaire
• Abonnements et adhésions
• Hypothèque, loyer, impôt foncier
• Prêt-auto
• Assurances

Les paiements automatiques sont faciles et pratiques, mais vous devez quand même garder un œil sur votre budget et vos soldes.

Essayez de faire correspondre vos paiements avec le moment où vous recevez votre chèque de paie. S’il n’y a pas suffisamment d’argent dans votre compte bancaire pour couvrir vos paiements et vos retraits, vous devrez payer des frais de découvert ou des frais de provision insuffisante, qui peuvent s’accumuler rapidement chaque jour où votre compte reste dans le rouge.

Si vous craignez d’être à découvert, vérifiez si votre institution financière offre une protection contre les découverts, moyennant des frais mensuels ou de paiement à l’utilisation. La protection contre les découverts fonctionne comme un prêt qui couvre le montant emprunté. Il est à noter que vous devrez payer des intérêts sur tout solde à payer, jusqu’à concurrence de 22 %, en plus des frais de protection en cas de découvert.

Si vous configurez des paiements automatiques sur une carte de crédit au lieu d’un compte bancaire, pour des éléments comme vos abonnements à un service de diffusion ou l’adhésion à un gym, assurez-vous de garder un œil sur votre solde. Bien que les paiements automatiques puissent vous aider à prendre vos finances en main, ceux qui s’ajoutent à votre endettement peuvent être préjudiciables. Idéalement, vous devriez payer le solde total chaque mois pour éviter de payer des intérêts, qui peuvent s’accumuler rapidement, étant donné que de nombreuses cartes facturent des intérêts pouvant aller jusqu’à 24,99 %.

Épargne et transferts automatiques

Vous avez peut-être entendu ce conseil financier : payez-vous d’abord. C’est un moyen efficace de constituer un patrimoine au fil du temps et de profiter de la magie de la croissance composée (lorsque vous commencez à gagner des intérêts sur vos intérêts).

Une façon simple de suivre ces conseils consiste à automatiser l’épargne et les transferts. Voici quelques prélèvements automatiques qui peuvent contribuer à votre réussite financière :

• Fonds d’urgence : la vie se met de la partie, et les coûts peuvent grimper en flèche. La disposition d’un tampon financier pendant une crise peut vous éviter de devoir compter sur des cartes de crédit ou des prêts à taux d’intérêt élevé. Essayez d’épargner suffisamment dans un compte d’épargne distinct pour couvrir quelques mois de dépenses de subsistance.
• Comptes d’épargne : si vous épargnez pour un objectif (des vacances de rêve, une mise de fonds pour une maison ou un mariage), vous pouvez transférer une partie de chaque chèque de paie dans un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé.
• Comptes d’épargne enregistrés : vous pouvez automatiser les cotisations à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER), à un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), à un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) ou à un autre type de compte enregistré. Veillez simplement à ne pas verser plus que votre plafond de cotisation, sous peine de pénalités.

Gardez ce conseil à l’esprit : ne fixez pas vos dates de prélèvement automatique trop près des dates limites de paiement ou de cotisation. Il peut s’écouler quelques jours ouvrables avant que l’argent soit transféré de votre compte bancaire à sa destination.

Rappels du calendrier

Il est très judicieux d’automatiser les paiements prévisibles hebdomadaires, bimensuels et mensuels. Cependant, vous devriez peut-être continuer d’effectuer manuellement les paiements plus élevés et moins fréquents pour vous assurer d’avoir suffisamment de fonds dans votre compte.

Pour les dépenses telles que les primes d’assurance annuelles, le renouvellement d’une adhésion ou les remboursements de prêt, il est judicieux de créer des rappels du calendrier pour vous les rappeler quelques semaines à l’avance (le délai dépend du montant à payer).

Les rappels du calendrier sont également efficaces pour :

• Les dates limites pour les impôts (acomptes provisionnels, déclarations de revenus, paiements)
• Les dates limites pour le paiement par carte de crédit
• Les cotisations au compte enregistré, comme la date limite de cotisation aux REER
• Les vérifications régulières de la cote de crédit
• La révision de vos abonnements
• Les examens de budgétisation, de planification financière et de portefeuilles de placements
• Le suivi des paiements reçus (jours de paie, prestations gouvernementales, etc.)
• Les dépenses importantes à venir, comme les camps d’été pour enfants, les voyages ou les frais de scolarité

Alertes financières

Les alertes peuvent vous aider à ne pas délaisser les autres aspects financiers. Alertes utiles à essayer :

• Notifications bancaires pour des soldes de compte bas, des avertissements de limite de crédit, d’achats importants et de dépôts importants (comme des chèques de paie), ainsi que des rappels de paiements récurrents
• Alertes de baisse de prix pour les produits que vous prévoyez acheter
• Suivi des opérations pour les articles importants, comme les billets d’avion et les forfaits de vacances
• Surveillance de l’identité et prévention de la fraude, offertes par les banques et les agences de surveillance du crédit (moyennant des frais, la plupart du temps)

Automatisations pour les travailleurs autonomes canadiens

Les automatisation peuvent également vous aider à gérer les finances de votre entreprise. Songez à utiliser des automatisations, des rappels du calendrier et des alertes pour :

• Les acomptes provisionnels de TPS/TVH
• Les dates limites pour l’impôt des sociétés
• Le suivi des dépenses
• Les paiements à venir
• Le suivi des soldes de compte pour la paie
• Les transferts automatiques aux comptes d’épargne pour l’impôt

Automatisez par petits pas

Si vous êtes novice en matière d’automatisation financière, allez-y progressivement : choisissez un ou deux paiements mensuels dont les montants sont prévisibles, comme vos factures d’Internet et de téléphone cellulaire.

Si vous vous sentez à l’aise avec les paiements automatiques et le suivi du solde de votre compte, envisagez d’en ajouter quelques-uns de plus.

Toutefois, n’oubliez pas : l’automatisation ne signifie pas que vous pouvez cesser de prêter attention à vos finances. Vérifiez vos factures et vos relevés de carte de crédit mensuellement pour en assurer l’exactitude et pour voir si vos dépenses correspondent à votre budget.

Si votre budget le permet, envisagez également d’automatiser les cotisations à votre CELI, REER ou à d’autres placements à long terme. Vous pouvez commencer avec de petits montants – même 50 $ ou 100 $ par mois peuvent vraiment s’accumuler – et les augmenter lorsque vous en avez la possibilité. Il s’agit de mettre en place un système qui fonctionne pour vous.

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